À medida que seus anos de aposentadoria se aproximam, você pode estar em boa forma financeira se realizar essas 12 coisas antes de completar 50 anos.
Última atualização em 3 de novembro de 2021 | Por Robin Kavanagh
Mulher sorridente usando seu laptop
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A gestão inteligente de dinheiro é uma habilidade que é boa para aprender e viver assim que chegarmos à idade adulta. Infelizmente, nem todos aprendem essas lições quando são jovens adultos - inclusive eu. Quando ainda faltam décadas para atingir metas como comprar uma casa ou se aposentar, pode ser difícil desenvolver um hábito disciplinado de poupança e investimento, ao procurar um Cupom de desconto Amazon
A principal desvantagem disso é que você perde tantos anos de dinheiro que, se bem guardado e investido, pode se multiplicar exponencialmente pelo tempo necessário. Uma pesquisa recente da TD Ameritrade descobriu que entre 60% e 68% dos entrevistados com idades entre 40 e 79 anos aconselhariam seus eus mais jovens a começar a economizar dinheiro muito mais cedo na vida.
Cultivar o seu pecúlio para a aposentadoria é apenas uma das várias movimentações financeiras que você deve fazer quando se aproxima dos 50. Aqui está uma visão de 12 coisas a serem realizadas quando você completar 50 anos, para que não precise se preocupar tanto com o seu futuro financeiro.
1. Leve a sério suas economias para a aposentadoria
Para a maioria das pessoas, aposentar-se aos 65 anos com uma pensão de uma empresa em que trabalhou por mais de 20 anos não é uma realidade. E de acordo com a 21ª Pesquisa Anual de Aposentadoria do Transamerica Center for Retirement Studies, 73% dos entrevistados temem que a Previdência Social não estará disponível para ajudar com suporte financeiro após a aposentadoria. Tudo isso torna a poupança e o investimento para a aposentadoria ainda mais importantes.
Sua meta deve ser economizar o suficiente para cobrir suas despesas de vida para cada ano que você viver depois de se aposentar. Uma boa linha de base para economizar o suficiente para a aposentadoria é alocar 15% de sua renda antes dos impostos para sua conta de aposentadoria. Isso inclui seu salário e quaisquer contribuições do empregador. Se você tem um longo caminho a percorrer para atingir esses 15%, estabeleça uma programação para adicionar 1% ou 2% às suas contribuições por ano até chegar a esse número.
2. Aproveite a correspondência de contribuição 401 (k) do empregador
Além disso, verifique os limites para uma contribuição equivalente de seu empregador. Normalmente, há um valor máximo que uma empresa adicionará à conta 401 (k) de um funcionário. Descubra quais são as políticas da sua empresa e veja se você pode aumentar suas próprias contribuições para obter a correspondência máxima.
3. Pague sua hipoteca
Para muitas pessoas, pagar pelo teto sobre sua cabeça é uma das maiores despesas do orçamento. Quando você vive com uma renda fixa, não precisa se preocupar em fazer um grande pagamento de hipoteca. Portanto, se você já tem um bom plano de poupança para a aposentadoria, pagar sua hipoteca o mais rápido possível é outra meta inteligente antes dos 50 anos.
A maioria das empresas hipotecárias permite que você escolha onde deseja que o dinheiro extra seja aplicado ao efetuar um pagamento. Se você optar por pagar mais diretamente ao principal, seu saldo geral diminuirá mais rápido do que fazer o pagamento mensal, que pode incluir juros e impostos.
4. Refinanciar sua casa (se ajudar)
Refinanciar a uma taxa de juros mais baixa ou por um prazo mais curto também são maneiras de pagar sua hipoteca mais cedo. Um novo empréstimo a uma taxa mais baixa pode economizar muito dinheiro em juros e diminuir o saldo mais rapidamente, desde que você não tire nenhum capital em dinheiro e continue a fazer os mesmos pagamentos de antes. Refinanciar uma hipoteca de 30 anos em um empréstimo de 15 anos provavelmente aumentará muito o seu pagamento, mas você pagará por muito menos tempo.
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5. Refaça seu orçamento mensal
Pequenos ajustes em seu orçamento mensal podem resultar em mais dinheiro, que pode ser investido na poupança para a aposentadoria ou aplicado no principal de sua hipoteca. Ficar sem alguns luxos, como comida para viagem e entretenimento, ou usar um aplicativo de gerenciamento financeiro como o Truebill por um tempo pode resultar em dinheiro extra que pode ir para o pagamento da hipoteca ou para as economias da aposentadoria.
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6. Pegue um lance lateral para compensar a diferença
Se você não tem certeza de que pode ter um salário mais leve como resultado de uma maior poupança para a aposentadoria ou de investir mais dinheiro no principal em sua hipoteca, considere a possibilidade de ganhar dinheiro como uma forma adicional de ganhar dinheiro . Quer você opte por entregar mantimentos, passear com cães ou ajudar outras pessoas a concluir projetos domésticos nos fins de semana, ter um emprego de meio período que traz dinheiro constante pode tornar mais fácil economizar algum dinheiro extra. Essa é uma estratégia especialmente boa se você estiver agora com 50 anos ou se aproximando.
7. Adquirir seguro de vida
Se você tem um cônjuge ou dependentes que dependem de você para suporte financeiro, definitivamente deseja ter uma apólice de seguro de vida . O objetivo do seguro de vida é substituir a receita que você forneceu e cobrir despesas que você teria pago durante a vida. Também pode ajudar a pagar suas próprias despesas finais.
O Insurance Information Institute recomenda considerar esses fatores como uma linha de base para estimar quanto seguro de vida investir em:
Sua renda total atual (incluindo subsídios de seguro saúde, poupança para aposentadoria, etc.), dívida total e outras despesas anuais (paisagismo sazonal, serviços jurídicos, taxas, etc.).
Há quantos anos sua família pode precisar de apoio financeiro.
Quanto pode ser necessário para custear o funeral e outras despesas finais. Eles recomendam um orçamento de pelo menos US $ 15.000.
Mudança, impostos, educação e outras despesas que sua família possa ter no futuro.
Depois de ter uma estimativa do que está procurando em uma apólice de seguro de vida, pesquise para encontrar a melhor cobertura de seguro de vida para suas necessidades.
8. Ganhe uma excelente pontuação de crédito
Ter uma excelente pontuação de crédito torna muito mais fácil muitas coisas na vida. Você obtém melhores taxas de juros sobre empréstimos e prêmios de seguro automóvel, o que pode resultar em pagamentos mais baixos e economia enorme. Você também terá um pouco mais de poder de negociação porque os credores estarão ansiosos para competir pelo seu negócio. E se você decidir mudar para um aluguel, ter um crédito excelente pode tornar a aplicação mais rápida e fácil.
Você também terá mais chances de ser aprovado para cartões de crédito com limites mais altos e benefícios premium, o que lhe dá mais flexibilidade e poder de compra. Algumas maneiras de melhorar sua pontuação de crédito ou mantê-la em um nível saudável incluem:
Verificar seus relatórios de crédito regularmente e contestar quaisquer erros.
Pagar saldos de crédito rotativo para usar menos de 30% - de preferência 10% - de seu crédito disponível. Aqui estão algumas maneiras fáceis de reduzir suas contas.
Fazendo todos os seus pagamentos em dia.
Obter uma combinação de tipos de contas em seu registro, como cartões de crédito, empréstimos parcelados, prestadores de serviços, etc., e estabelecer um longo histórico de crédito.
Reduzir ao mínimo as consultas difíceis aos seus relatórios de crédito.
9. Comece o planejamento tributário para a aposentadoria
Uma das melhores coisas sobre economizar para a aposentadoria com uma conta 401 (k) ou IRA tradicional é que você reduz sua renda tributável para os anos em que fizer depósitos nessas contas. O saldo cresce com o tempo, e você não deve pagar impostos sobre o valor com que contribui diretamente para a conta ou seus ganhos até se aposentar e começar a sacar os fundos.
A desvantagem é que uma parte de suas economias irá para o governo em impostos, enquanto você tem uma renda fixa. É por isso que você deve começar a planejar agora como lidar com suas obrigações fiscais ao se aposentar.
Roth IRAs são uma boa alternativa para um 401 (k) ou IRA tradicional. Os depósitos para esse tipo de conta de aposentadoria são contribuições pós-impostos. Por exemplo, você poderia adicionar dinheiro a um Roth IRA toda vez que um cheque de pagamento compensasse sua conta corrente ou até mesmo depositar suas restituições de impostos todos os anos. Quando chegar a hora de sacar os fundos que você depositou e ficou livre de impostos ao longo dos anos, você não deverá mais nenhum imposto porque já os pagou.
Qual rota é a certa para você? Tudo depende de quanto você ganha e se vai pagar mais impostos agora ou após a aposentadoria.
10. Tenha uma ideia aproximada de onde você gostaria de se aposentar
Você trabalhou duro a vida toda e, na aposentadoria, deveria ser capaz de viver como quiser - esse é o sonho de qualquer maneira. Reserve algum tempo para considerar onde deseja se aposentar, quanto dinheiro terá para viver durante a aposentadoria e o custo da relocação e da vida em sua própria cidade e em qualquer outro lugar onde gostaria de morar.
Dê uma olhada nas opções de moradia, despesas de realocação, impactos fiscais, proximidade de cuidados de saúde e serviços, capacidade de ser colocado de forma independente, quão próximo você estará (ou deseja estar) da família, que tipos de coisas existem para fazer e outros considerações de qualidade de vida. Isso lhe dará uma boa idéia se uma área é realmente tão atraente quanto você pode pensar e o ajudará a evitar cometer um erro ao escolher um lugar para se aposentar .
11. Conheça suas opções para pagar a faculdade
Quando estiver na casa dos 40 e 50 anos, você pode ter um adolescente mais velho que precisa pagar a faculdade. Se você já estabeleceu um fundo de educação, estará à frente do jogo quando chegar a hora. Mas é difícil planejar quanto você terá para ajudar seu aluno com as mensalidades e despesas de manutenção quando chegar a hora de matricular-se.
Tente pensar no futuro em todas as maneiras pelas quais você pode ajudar a pagar as despesas com a faculdade ou educação comercial de seu filho. Os empréstimos a pais privados ou federais são uma opção que você estaria aberto para explorar? Esses são empréstimos que você contrai em nome do aluno e é responsável por reembolsá-los.
Você tem uma poupança suficiente agora e está rendendo juros? Você pode ter aberto um plano 529 ou uma conta poupança para educação, dois produtos de poupança específicos para educação, projetados para ajudar os pais a planejarem despesas de ensino superior para dependentes. Se ainda não o fez, agora pode ser uma boa hora para pensar em como fazê-lo. Se essa não for uma ótima opção para você, simplesmente manter qualquer tipo de fundos de educação em uma conta de poupança de alto rendimento ou certificados de depósito pode ajudar a aumentar essa quantia com taxas de juros mais altas do que outros produtos de poupança.
12. Encontre um consultor financeiro de sua confiança
Em caso de dúvida, converse com um consultor financeiro. São profissionais que podem olhar para o panorama financeiro de hoje, amanhã e anos à frente. Esteja você se perguntando quanto precisa gastar para se aposentar, trabalhar para pagar sua hipoteca ou planejar impostos, trabalhar com um consultor financeiro pode ajudá-lo a entrar no caminho certo para garantir que está investindo dinheiro nos lugares certos para chegar ao seu objetivos financeiros futuros.
Resultado
Embora o futuro nunca esteja escrito em pedra, fazer planos de como você vai viver depois de terminar seus anos de trabalho é sempre uma jogada inteligente. Há muitas coisas a serem consideradas, como quanto dinheiro você precisará para viver, se há outras pessoas que você precisará sustentar, onde deseja morar e o que acontecerá com sua riqueza depois de morrer.
Se você tiver alguns planos concretos e cumpri-los, estará em boa forma para atingir suas metas financeiras quando fizer 50 anos. O segredo do sucesso aqui é planejar com inteligência, começar o mais cedo possível e seja disciplinado em sua abordagem.
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